Полная стоимость вклада

Форма Excel расчета полной стоимости вклада - скачать

Полная стоимость вклада - значение, обозначающее увеличение вклада, размещенного клиентом в банке, в процентах годовых. Введено это понятие Центральным банком России с 1 июня 2014 года в рамках работы с высокорискованной кредитной политикой некоторых банков. Регламентирует расчет и методы раскрытия этой информации указание № 3194-У от 27 февраля 2014 года "О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами".

Где ее найти и для чего она нужна

Новое требование связано с контролем процентной ставки по вкладу, которая не должна превышать более чем на 2% среднюю ставку 10 самых крупных банков по количеству привлеченных вкладов. Так, например, если расчетная средняя ставка по 10 банкам с наибольшим количеством вкладов составляет 7,58%, то все банки у которых ставка выше 9,58% попадают под санкции Центробанка.

В расчет полной стоимости вклада включаются все выплаты как в денежной так и в натуральной формах, передаваемые клиенту за размещение денежных средств. Так, если за вклад клиенту выдается подарок, то его стоимость учитывается при расчете показателя.

Раскрывать значение полной стоимости вклада банки обязаны на своих сайтах или в новостях раздельно по каждой валюте (рубли, доллары США, евро и другие) и периоду размещения средств (до востребования, до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет). Показатель рассчитывается за месяц, предшествующий текущему. Так, в июне банки должны будут разместить информацию о ставках в мае. Для примера вы можете посмотреть как это сделал Восточный Экспресс Банк перейдя по этой ссылке.

Кроме самого значения показателя на своем сайте банк должен разместить xml-файл с значениями ПСВ, который должен находиться по адресу www.nazvanie_banka/For_CBRF/Deposits.xml.

Формула расчета полной стоимости вклада.

Формула расчета полной стоимости вкладов не отличается от формулы расчета полной стоимости кредита и выглядит следующим образом:

формула полной стоимости вклада , где

di - дата i-го платежа;

d0 - дата размещения денежных средств во вкладе;

n - количество платежей;

ДПi - сумма i-го платежа по договору вклада. причем, размещение средств в банке отражается со знаком минус, а проценты - с плюсом.

ПСВ - полная стоимость вклада, которая выражается в процентах в год и находится подбором такого показателя ПСВ, чтобы все выражение было равно нулю.

Если процентная ставка является плавающей или зависит от других макроэкономических показателей, то ПСВ рассчитывается исходя из среднего значения ставки, закрепленной но момент размещения денег в банке вкладчиком.

Расчет полной стоимости вклада в Excel.

Расчет показателя полной стоимости вручную решается достаточно сложно методом подбора значения ПСВ. Но для его нахождения нам сильно может помочь Excel. В нем благодаря функции ВСД решение выдается мгновенно. Для этого необходимо построить денежный поток (с минусом поставить вложение денег в банк, с плюсом - выдача денежных средств банком) и к этому массиву применить вышеуказанную функцию (в аргументах функции достаточно указать только этот диапазон).

Если расчет делается по денежному потоку, разбитому по годам, то полученный результат и будет решением уравнения, но если, например, вы ставили потоки помесячно, то полученное значение надо будет умножить на 12 для приведения его к годовому.

Ниже представлен скрин такого расчета в Excel. В нем вы сможете увидеть как правильно пишется формула ВСД.

расчет полной стоимости вклада в Excel
Для примера вы можете скачать форму расчета полной стоимости вклада здесь.

Пример расчета полной стоимости вклада при отсутствии капитализации.

Рассмотрим пример расчета полной стоимости вклада: мы размещаем в банке сумму 10 000 руб. на 12 месяцев под 12% годовых, за что банк нам дарит кепку стоимостью 200 руб. Вклад открывается без капитализации. График движения средств будет выглядеть следующим образом:

месяц сумма вклада сумма полученных процентов движение денежных средств
0 - 9 800,00
1 10 000,00 100,00 100,00
2 10 000,00 100,00 100,00
3 10 000,00 100,00 100,00
4 10 000,00 100,00 100,00
5 10 000,00 100,00 100,00
6 10 000,00 100,00 100,00
7 10 000,00 100,00 100,00
8 10 000,00 100,00 100,00
9 10 000,00 100,00 100,00
10 10 000,00 100,00 100,00
11 10 000,00 100,00 100,00
12 10 000,00 100,00 10 100,00
Итого 1 200,00

Если мы в Excel применим функцию ВСД к последнему столбцу, то получим показатель равный 1,18%, умножаем его на 12, чтобы получить годовую процентную ставку и получаем, что полная стоимость вклада в данном примере равна 14,16%.

Пример расчета полной стоимости вклада с капитализацией.

Рассмотрим аналогичный пример расчета полной стоимости вклада, но вклад открывается с капитализацией. График движения средств будет выглядеть следующим образом:

месяц сумма вклада сумма полученных процентов движение денежных средств
0 - 9 800,00
1 10 000,00 100,00 100,00
2 10 100,00 101,00 101,00
3 10 201,00 102,01 102,01
4 10 303,01 103,03 103,03
5 10 406,04 104,06 104,06
6 10 510,10 105,10 105,10
7 10 615,20 106,15 106,15
8 10 721,35 107,21 107,21
9 10 828,57 108,29 108,29
10 10 936,85 109,37 109,37
11 11 046,22 110,46 110,46
12 11 156,68 111,57 10 111,57
Итого 1 268,25

Если мы в Excel применим функцию ВСД к последнему столбцу, то получим показатель равный 1,24%, умножаем его на 12, чтобы получить годовую процентную ставку и получаем, что полная стоимость вклада в данном примере равна 14,83%.



Также вы можете почитать в словаре о:
Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым


Добавить комментарий:

Авторизуйтесь если вы уже зарегистрированы
  :