Платежеспособность заемщика

Термин платежеспособность заемщика неразрывно связан с другим не менее важным термином - кредитоспособность. Эти два термина достаточно похожи и означают практически одно и то же - способность субъекта отвечать по своим обязательствам. Только в понятие платежеспособности входят все обязательства физического или юридического лица, а кредитоспособность - возможность отвечать по обязательствам перед банком. Платежеспособность - возможность ответить по своим долгам именно сейчас, а кредитоспособность - в будущем.

Целью и задачей анализа платежеспособности для финансовой организации является определение возможности потенциального заемщика в полном объеме и своевременно погасить задолженность по кредиту перед банком. Результатом оценки платежеспособности должно стать решение о сумме, которая может выдана конкретному заемщику.

Методики определения платежеспособности физических лиц

В целях определения платежеспособности физического лица финансовая организация запрашивает в потенциального заемщика следующие документы:
- справку 2НДФЛ или справку по форме банка, которая показывает какой доход получает физическое лицо на текущий момент времени по основному и дополнительным местам работы;
- документы, подтверждающие доходы по вкладам размещенным в банках;
- документы, подтверждающие другие доходы заемщика;
- документы, подтверждающие оплаты по уже имеющимся займам для определения обязательных платежей по уже имеющимся долгам.

В результате, на основании данных о доходах и расходах, а также данных об обязательных платежах, указанные заявителем в анкете (налоги, алименты, компенсации ущерба, выплаты по товарам приобретенным в рассрочку и др.) банк рассчитывает чистый доход, который остается у заемщика.

Конечная платежеспособность определяется по формуле:
Р = Дч х К х t, где
Р - платежеспособность клиента;
Дч - среднемесячный чистый доход;
t - срок кредитования;
К - банковский коэффициент, который может быть в разных банках разным. Для примера приведем значения коэффициента одного из банков:

значение коэффициента К величина чистого дохода заемщика
0,3 до 15 000 руб.
0,4 от 15 001 до 30 000 руб.
0,5 от 30 000 до 60 000 руб.
0,6 свыше 60 000 руб.

Методика определения платежеспособности юридических лиц

В целях определения платежеспособности юридического лица от предприятия запрашивается бухгалтерская отчетность за истекший год. На основании этой отчетности рассчитываются коэффициенты платежеспособности, которые должны удовлетворять определенным требованиям банка.

Если коэффициенты в порядке, то строится финансовая модель предприятия в которой отражаются все полученные кредиты и займы, все доходы и расходы предприятия. Срок построения модели равен сроку выплат по кредитному продукту. Если модель показывает, что предприятие отлично справится с кредитной нагрузкой - предприятию выдается кредит, в обратном случае либо сумма кредита снижается, либо предприятию в кредите отказывают.



Также вы можете почитать в словаре о:
Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым


Добавить комментарий:

Авторизуйтесь если вы уже зарегистрированы
  :