Обратная ипотека

Обратная ипотека - достаточно новый для Российского ипотечного рынка продукт. Его особенностью является то, что деньги в данном случае выплачивает ежемесячно банк владельцу квартиры, а возвращать их не надо, вместо этого банк забирает в свою собственность квартиру. Участвовать в обратной ипотеке могут только пенсионеры, а создана она для того, чтобы хоть как-то улучшить условия их жизни после выхода на пенсию, в случае если пенсионные накопления не позволяют им жить достойно.

Как это работает

Механизм обратной ипотеки выглядит упрощенно следующим образом: пенсионер оформляет в банке кредит под залог имеющейся квартиры, но деньги по нему предоставляются не все сразу, а в виде равномерных ежемесячных платежей. Проценты по кредиту начисляются, но не платятся заемщиком, а прибавляются к основному телу кредита. При этом пенсионер также и продолжает жить в своей квартире. В случае смерти пенсионера банк продает квартиру, забирает причитающиеся ему деньги, а разницу отдает наследникам. Кредитор может продать недвижимость и в случае, если закончен срок кредита или у заемщика возникают проблемы с платежеспоcобностью. Под платежеспособностью здесь понимается возможность пенсионера заплатить по налогам на недвижимость, коммунальные услуги, страховку на недвижимость. 

Виды обратной ипотеки

Различают следующие типы обратной ипотеки: срочный, когда договор заключается на определенный срок (обычно от 3 до 10 лет). В случае окончания срока договора кредитор забирает недвижимость и реализует ее на рынке, в случае смерти пенсионера до окончания срока финансовая организация также реализует недвижимость, но разницу между стоимостью квартиры и накопленным долгом передает наследникам; бессрочный, когда ипотечный договор заключается на срок до достижения пенсионером 100 лет; пожизненный, когда пенсионер получает деньги до своей смерти не смотря на то живет он в своей недвижимости или нет. 

Проблемы и реальность

Не смотря на то, что обратная ипотека принималась с благими намерениями улучшить жизнь российских пенсионеров, она имеет очень много проблем как с ее пониманием, так и особенностями реальности в России. Так, очень часто заемщики получив этот кредит пытаются в конечном счете его вернуть с процентами. Кроме этого заемщики могут не понимать, что по сути они теряют свое имущество, которое могло бы перейти наследникам, а также они могли бы получать какие-то деньги просто сдавая часть недвижимости в аренду. 

В связи с тем, что пенсионеры не всегда могут адекватно оценивать реальность и понимать всю суть законодательства, они очень часто могут стать жертвами различного рода мошенников. А если учесть, что такой услугой как обратная ипотека скорее будут пользоваться одинокие пенсионеры, то риск нарваться на мошенников у них возрастает в несколько раз.

С другой стороны есть проблемы и у кредиторов с обратной ипотекой. В связи с тем, что заемщики по ней люди пожилые, которые часто не имеют ни физической ни финансовой возможности поддерживать жилье в должном состоянии, то с течением времени его состояние может очень сильно ухудшиться по сравнению с первоначальной оценкой. В таком случае реализовать недвижимость по рыночной цене будет проблематично. Система контроля за заемщиком также будет кардинально отличаться от обычной. Так, кредитору необходимо будет следить за состоянием жилья и его владельца, отслеживать все его обязательные платежи включая страховку, налоги, коммунальные платежи. Продажа жилья банком в принципе считается непрофильной для них деятельностью. 

Кроме всего уже вышеперечисленного есть и важные психологические моменты, которые делают обратную ипотеку не самым приятным банковским продуктом. Если обычный ипотечный заемщик оплачивая ежемесячно платежи банку ждет, когда недвижимость полностью станет его, то в случае с обратной ипотекой банковский работник выдавая очередной платеж и улыбаясь будет вызывать у пенсионера лишь раздражение, а мысль о том, что банк так ждет его смерти будет только раздражать и совсем не улучшать его и так не самое лучшее здоровье. 

Статьи по теме:

Кредит под залог недвижимости, в зависимости от того как банк позиционирует его, можно получить как обычный ипотечный кредит под залог собственной недвижимости, а можно...

Наверное у каждого бывает такая ситуация, когда деньги нужны срочно. Ситуации бывают разные. Иногда деньги нужны для бизнеса - наметилась крупная сделка, а средств не...

Вы наконец-то, решились взять ипотечный кредит и вам предстоит нелегкая задача по его выбору. В этой статье мы постараемся показать на какие условия стоит в первую очередь...

Аннуитетный платеж Формула расчета. Форма Excel расчета аннуитетных платежей - скачать Аннуитетные платежи - выплаты по кредиту или займу, когда все платежи (выплата...

Еще до кризиса, когда цены на недвижимость росли по несколько десятков процентов в год, ипотечный кредит без первоначального взноса был явлением распространенным...

Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым


Добавить комментарий:

Авторизуйтесь если вы уже зарегистрированы
  :