Кредитоспособность заемщика

Кредитоспособностью заемщика называют комплексную оценку, основанную на финансовых и нефинансовых показателях, получателя кредита полностью и в срок в будущем рассчитаться по своим обязательствам перед банком. Оценка кредитоспособности потенциального клиента является обязательной процедурой любого банка перед выдачей ссуды и называется андеррайтингом. Благодаря процедуре андеррайтинга банк пытается свести к минимуму возможные потери от невозврата кредита. Условно всю процедуру анализа заемщика можно разделить на три этапа - анализ кредитной истории, оценка платежеспособности и оценка залогового обеспечения заемщика. Анализ заемщиков юридических и физических лиц немного различается, но в целом смысл один и тот же и укладывается он в эти три этапа.

Анализ кредитопособности физических лиц

Применяется при выдаче всех видов кредитов - автокредитов, ипотеки, потребительских и кредитных карт. Причем для облегчения работы и экономии средств для последних двух видов кредитования был введен упрощенный вид оценки кредитоспособности - скоринг, когда данные заемщика обрабатывает компьютер (находиться он может в одном месте не смотря на широкую географию офисов банка) и выдает решение автоматически. 

В первую очередь специалистами службы безопасности банка или андеррайтерами анализируется кредитная история на предмет своевременного гашения прошлых кредитов. Стоп-фактором в данном случае является наличие просрочек по кредитам или наличие непогашенного кредита. В этом случае кредитоспособность по оценке банка будет отрицательной. 

Затем специалистами банка анализируются доходы и расходы потенциального заемщика. Именно для этого банк требует от нас предоставления подтверждающих документов по заработной плате (в форме 2 НДФЛ или справкой по форме банка). Оценивая наш доход и планируемые выплаты по ссуде специалист банка принимает решение о максимально возможной сумме кредита. В разных банков соотношение выплаты по кредиту и доходы могут различаться. Где-то финансовая организация требует, чтобы выплаты по долгу были не более трети дохода, а кому-то достаточно чтобы не более половины. 

В последнюю очередь анализируется обеспечение по кредиту. Особенно это актуально для ипотеки, автокредитов и потребительским кредитам с залогом. 

В случае, если заемщик привел в банк поручителя или созаемщика, то для них первый и второй этап ни чем не отличаются от оценки кредитоспособности основного заемщика. 

Анализ кредитоспособности предприятия

Оценка кредитоспособности предприятия мало чем отличается от оценки по физическим лицам, но все же имеет свои нюансы.

Проверка кредитной истории такая же как и у физических лиц, а вот проверка платежеспособности предприятия составляет из себя целый процесс, который может быть проведен только грамотными специалистами.

  • Во-первых, собирается бухгалтерская информация о более ранних периодах деятельности фирмы (если ее нет или предприятие только начинает работать, то получить ссуду будет очень затруднительно).
  • Во-вторых, строится экономическая модель работы предприятия на период возврата кредита (если кредит берется на год, то модель строится на год, если на три - то на три)и проводится финансовый анализ деятельности компании.

В модели учитываются все доходы и расходы а также получение и возврат заемных средств. Ну и последним этапом оценивается имущественный залог по кредиту. Обеспечением по кредиту предприятия могут быть как недвижимость, так и автотранспорт с оборудованием. 


 
Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым


Добавить комментарий:

Авторизуйтесь если вы уже зарегистрированы
  :