Досрочное погашение потребительского кредита

Скачать форму Excel расчета досрочного погашения можно здесь.

Досрочное погашение кредита - внесение денежных средств в оплату основного долга ссуды сверх графика платежей, утвержденного в договоре. Различают полное досрочное погашение, когда после внесения денежных средств долга заемщика перед финансовой организацией или займодавцем больше нет и частичное - когда сумма основного долга уменьшается, но долг еще есть.

Почему банки не любят досрочное погашение и как защищаются

Досрочное погашение очень невыгодно для финансовых организаций, так как в этом случае они недополучают свою выгоду от предоставленной ссуды. Поэтому еще совсем недавно за оплату вперед по графику платежей банки взимали комиссии. Сегодня, согласно статей 809 и 810 Части II Гражданского Кодекса эта мера считается незаконной. Поэтому даже если займ был взят и в договоре до сих пор прописана эта комиссия, то впоследствии уплаченные по договору деньги можно вернуть назад (делается это правда путем подачи заявления в суд). Некоторые банки, для снижения риска внеочередной выплаты заемщиком своего долга прописывают в договоре мораторий на досрочное погашение, которое может быть длительностью от 1 до 12 месяцев (особенно это актуально для ипотеки), кроме этого минимальная сумма обычно ограничивается, для ипотечных кредитов обычно она составляет не менее 1 000 долларов США.

С точки зрения заемщика возможность досрочного погашения дает сэкономить как на процентах по кредиту, так и на дополнительных платежах, которые вычисляются от остатка ссудной задолженности (страховки, комиссии и другие).

Как осуществить досрочное погашение по шагам

Процедура погашения кредита отличается в зависимости от того какими платежами он погашается (аннуитетными или дифференцированными) и на сколько полно вы хотите его закрыть (частично или полностью).

Чтобы полностью погасить долг по кредиту, необходимо написать уведомление для банка о том, что будет произведена частичная оплата основного долга и уведомить банк за 3-5 дней до момента внесения денег. Сотрудник банка рассчитает остаток процентов, необходимых для оплаты и скажет точную сумму, которую необходимо внести. Платеж можно внести в любое время после написания заявления и истечения 3-5 дней (в зависимости от кредитного договора).

Если же досрочный платеж лишь частично погасит задолженность, то для дифференцированного метода начисления можно это сделать по заявлению в любой момент аналогично предыдущего варианта, а в случае с аннуитетным методом необходимо также уведомление банка, но внести деньги можно только в день оплаты по графику, но в обоих случаях все деньги идут только на погашение основного долга. Также, в обоих случаях выдается новый график с уменьшенными суммами погашения либо уменьшенным сроком (если этого позволяет кредитный договор).

Как рассчитать оставшуюся сумму после досрочного погашения

Перед тем как осуществить досрочный платеж каждого заемщика интересует вопрос: "Сколько я буду платить после внесения денег?". В первую очередь это можно узнать в самом банке - кредитный специалист обязан вам дать такой расчет.

Если вы предварительно хотите сделать такой расчет для себя сами, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором нашего сайта. Для этого вам необходимо знать остаток основного долга по договору, процентную ставку (и другие комиссионные платежи) и количество месяцев до конца договора кредитования. Совсем нет необходимости вбивать в калькулятор первоначальную сумму кредита и потом высчитывать конкретный месяц, когда вы планируете досрочно погасить его. Достаточно просто внести сумму остатка за минусом суммы досрочного погашения, процентную ставку и срок до конца договора и метод погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи). Калькулятор вам рассчитает новые суммы платежей.

Для тех любит пользоваться таблицами Excel мы подготовили форму расчета платежей после досрочного погашения.

Пример расчета графика платежей после досрочного погашения (дифференцированные платежи).

Рассмотрим простой пример, когда мы взяли потребительский кредит на сумму 6000 руб. на 6 месяцев под 20% годовых. Погашение осуществляется дифференцированными платежами. Обычный график гашения будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 101,92 1 000,00 1 101,92
2 5 000,00 76,71 1 000,00 1 076,71
3 4 000,00 67,95 1 000,00 1 067,95
4 3 000,00 49,32 1 000,00 1 049,32
5 2 000,00 33,97 1 000,00 1 033,97
6 1 000,00 16,44 1 000,00 1 016,44
Итого 346,30 6 000,00 6 346,30

Как вы видите, ежемесячно мы погашаем 1 000 руб. по основному долгу и начисленные от остатка долга проценты за месяц.

Но, допустим, во втором месяце мы получили премию в размере 3 000 руб. и можем досрочно закрыть часть долга по нашему кредиту (для упрощения расчетов поставим погашение в тот же день, что и погашение основного долга). В таком случае график наших платежей будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 101,92 1 000,00 1 101,92
2 5 000,00 76,71 4 000,00 4 076,71
3 1 000,00 16,99 250,00 266,99
4 750,00 11,51 250,00 261,51
5 500,00 8,49 250,00 258,49
6 250,00 4,11 250,00 254,11
Итого 219,73 6 000,00 6 219,73

На графике видно, что во втором месяце мы оплачиваем дополнительно к 1 000 руб. обязательного платежа еще и наши 3 000 руб. премии. В связи с этим сумма основного долга резко снижается до 1 000 руб. в третьем месяце. В этом случае банк не меняя срока гашения кредита пересчитывает сумму ежемесячного платежа (в данном случае она вместо 1 000 руб. становитя 250 руб.), а проченты за пользование средствами начисляются на уменьшенный с учетом дополнительной выплаты остаток ссудной задолженности (долг по кредиту).

Чтобы посчитать такой график самому достаточно в кредитный калькулятор в поле "сумма кредита" поставить остаток (в нашем случае он будет равен 1 000,00), а в поле "срок кредита" поставить остаток срока до конца погашения (в нашем случае он будет равен 4 месяцам). Главное не забыть указать дифференцированный график платежей.

Пример расчета графика платежей после досрочного погашения (аннуитетные платежи).

Теперь рассмотрим тот же пример, но погашение осуществляется аннуитетными платежами. Обычный график гашения будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 100,00 959,14 1 059,14
2 5 040,86 84,01 975,12 1 059,14
3 4 065,74 67,76 991,37 1 059,14
4 3 074,37 51,24 1 007,90 1 059,14
5 2 066,47 34,44 1 024,70 1 059,14
6 1 041,77 17,36 1 041,77 1 059,14
Итого 354,82 6 000,00 6 354,82

в данном случае, ежемесячно мы погашаем 1 059,14 руб. по основному долгу и процентам вместе.

Точно также, во втором месяце мы получили премию 3 000 руб. и можем досрочно закрыть часть долга по нашему кредиту (в данном случае погашение возможно только в день погашения основного долга). В таком случае график наших платежей будет выглядеть следующим образом:
период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 100,00 959,14 1 059,14
2 5 040,86 84,01 3 975,12 4 059,14
3 1 065,74 17,75 259,69 277,44
4 750,00 13,42 264,01 277,44
5 500,00 9,02 268,41 277,44
6 250,00 4,55 272,89 277,44
Итого 228,75 6 000,00 6 228,75

На графике видно, что во втором месяце мы оплачиваем дополнительно 3 000 руб. премии. В связи с этим сумма основного долга резко снижается до 1 065,74 руб. в третьем месяце. Так же как и в предыдущем примере банк не меняя срока гашения кредита пересчитывает график гашения исходя из данного остатка долга и оставшегося срока 4 месяца.

Чтобы посчитать такой график самому достаточно в кредитный калькулятор в поле "сумма кредита" поставить остаток (в нашем случае он будет равен 1 065,74), а в поле "срок кредита" поставить остаток срока до конца погашения (в нашем случае он будет равен 4 месяцам). Главное не забыть указать аннуитетный график платежей.



Также вы можете почитать в словаре о:
Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым


Добавить комментарий:

Авторизуйтесь если вы уже зарегистрированы
  :