Досрочное погашение ипотечного кредита

Досрочное погашение ипотечного кредита - досрочное внесение денежных средств вне графика, указанного в договоре ипотечного кредитования. Для таких длинных кредитов как ипотека внеочередное внесение денег совсем не редкость. Причинами могут быть получение премии одним из заемщиков, накопления, получение материнского сертификата, помощь родственников, получение денег по завещанию и многие другие причины. В этой статье мы рассмотрим чем же оно выгодно для заемщика невыгодно для банка, какова процедура и как рассчитать платежи после внесения денег. 

Выгоды для банка и заемщика от досрочного погашения

Досрочное погашение ипотеки для заемщика выгодно со всех сторон. Во-первых он не будет больше ежемесячно погашать кредит и проценты по нему банку - будет легче и психологически и финансово. Во-вторых, с объекта залога снимается ограничения и собственник становится полноправным его владельцем со всеми вытекающими отсюда последствиями (может продать, обменять, снова заложить).

Для банка ситуация не такая радостная. С одной стороны, банк получает назад свои деньги, но это не была его цель. Его цель была заработать на выданных деньгах по ипотеке, а досрочное погашение не дало ему такой возможности. Поэтому с точки зрения банка он на погашении только теряет. Ранее финансовые организации ставили различные ограничения на такие действия - мораторий, комиссии, штрафы и прочее, сейчас же законодательно они запрещены статьями 809 и 810 Гражданского кодекса.

Подробнее о выгодах досрочного погашения можно посмотреть на видео, представленном ниже:


Процедура досрочного погашения ипотечного кредита

Для одного и того же кредита алгоритм действий по досрочному погашению будет разный в зависимости от того какими платежами вы платите по кредиту (аннуитетными или дифференцированными) и на сколько полно (полностью или частично). 

Если погашение будет осуществляться полностью, то в принципе нет никакой разницы какими платежами он до этого гасился. Заемщик должен написать заявление на досрочное погашение за 3-5 дней до осуществления платежей в зависимости от условий кредитного договора. Нужно будет это сделать в банке в присутствии кредитного инспектора, так как он вам подскажет какую точную сумму с учетом накопившихся процентов и основного долга написать. Сумма досрочного погашения идет на погашение и основного долга и начисленных на нее процентов. 

Если погашение осуществляется частично, то для погашения дифференцированными платежами вы можете это сделать в любое время предупредив при этом банк за 3-5 дней заявлением, а при аннуитетных платежах списание денег может произойти только в день списания очередного платежа. При частичном погашении вся сумма пойдет на погашение основного долга, поэтому кроме нее не забывайте внести еще и согласно графика платежей. 

После осуществления внеочередного платежа банк должен выдать вам новый график платежей, по которому необходимо будет платить начиная с этого момента.

Досрочное погашение с использованием средств материнского капитала

Родители, получившие материнский сертификат могут направить его на погашение ипотечного кредита, если приобретенный объект недвижимости пошел на улучшение жилищных условий семьи и детей в частности.

Для этого вам необходимо:

  • Подойти с оригиналом сертификата в банк, где кредитный инспектор сделает с него копию.

  • Подойти в банк для подписания дополнительного соглашения об использовании средств материнского капитала на погашение части долга по ипотечному кредиту.

  • Предоставить подписанное дополнительное соглашение и оригинал сертификата в Пенсионный фонд, после чего тот в свою очередь должен перечислить денежные средства в банк.

  • После перечисления фондом денег подойти в банк для получения нового графика платежей.

Как рассчитываются платежи после досрочного погашения

Многие усложняя себе и другим задачу ищут в интернете кредитный калькулятор с возможностью досрочного погашения. На самом деле для расчета новых платежей вполне достаточно обычного калькулятора, куда заносятся основная сумма кредита за минусом суммы досрочного погашения, процентная ставка по кредиту (если есть дополнительные комиссии, то можно и их) и срок оставшийся до конца кредитного договора. Какие бы ни были платежи (аннуитетные или дифференцированные) калькулятор вам рассчитает ваш график платежей. Можете попробовать данный метод на кредитном калькуляторе на нашем сайте. 

Большую помощь в расчете может оказать Excel. В нем вы также можете рассчитать новый график с учетом досрочного погашения. Скачать ее можно здесь

Еще видео о досрочном погашении ипотеки можно посмотреть ниже:



Также вы можете почитать в словаре о:
Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым


Добавить комментарий:

Авторизуйтесь если вы уже зарегистрированы
  :