Как сравнить условия ипотечных кредитов

Вы наконец-то, решились взять ипотечный кредит и вам предстоит нелегкая задача по его выбору. В этой статье мы постараемся показать на какие условия стоит в первую очередь обращать внимание, а какие являются второстепенными, но все же важными. 

Процентная ставка

Процентная ставка - наверное основной момент на что надо обращать внимание. От нее зависит какую сумму вам придется в итоге заплатить. Но всегда необходимо помнить, что даже по одному и томе же продукту процент может сильно варьироваться в зависимости от:

  • Срока, на который заключается договор кредитования - чем больше срок, тем больше будет ставка;

  • Первоначальный взноса, который вы готовы заплатить при приобретении квартиры - чем он больше, тем меньше будет процентная ставка;

  • Величины займа - чем больше будет сумма, тем выше будет ставка;

  • наличия документов, подтверждающих ваш доход и трудовую занятость - при отсутствии каких-либо документов, ставка для вас будет выше;

  • Наличия страхования - в случае, если вы отказываетесь от некоторых видов страхования, ставка для вас также будет повышаться.

  • типа приобретаемого жилья - так, например, ставка по кредитному договору для приобретения квартиры на вторичном рынке будет меньше ставки по договору на приобретение коммерческой недвижимости в силу того, что банк несет дополнительные риски по последнему.

Бывает, что банки устанавливают по своим ипотечным программам плавающие и комбинированные процентные ставки. Сравнить такие программы с кредитами с фиксированными процентными ставками достаточно сложно, так как невозможно предугать как поведет себя переменная составляющая в долгосрочной перспективе. Но у них есть свои неоспоримые преимущества - их дешевизна в краткосрочной перспективе, поэтому отказываться от их рассмотрения совсем не стоит.

Чтобы сравнить программы с разными процентными ставками и различной стоимостью дополнительных взносов используется показатель полной стоимости кредита

Виды страхования

На сегодня банки предлагают своим заемщикам несколько видов страхования при ипотеке:

Если банк разрешает заемщику не осуществлять один из видов страхования - он увеличивает сразу же процент на 1-3 процентных пункта. Список страховых компаний с которыми работает банк обычно ограничен, поэтому вы не сможете пойти в любую понравившуюся вам компанию. Каждый дополнительный вид страхования увеличивает полную стоимость кредита, поэтому, если в одном из банке нет обязательного требования заключения всех договоров страхования - это будет ощутимым плюсом вашему бюджету.

Тип выплат

На данный момент, практически все банки перешли на аннуитетные выплаты. Почитать о преимуществах каждого вида вы можете на этой странице. Коротко же можно сказать, что обычно, ставка по программам с дифференцированными платежами больше аналогичных с аннуитетными платежами на 1-2 процентных пункта, но сумма переплаты по ним обычно меньше. Поэтому сравнивая условия между собой не забывайте учитывать и этот момент.

Возможность досрочного погашения

При выборе ипотеки обязательно необходимо учитывать возможность досрочного погашения. Срок договора может достигать 50 лет и, будьте уверены, за этот срок у вас появится возможность и желание хоть как-то ускорить процесс выплат. Обычно условия банков предоставляют бесплатную возможность досрочного погашения, но вводится определенный мораторий (в течение первых трех или шести месяцев вы не сможете никаким образом погасить досрочно никакую сумму). Некоторые организации кроме моратория вводят комиссию за досрочное погашение, обычно она составляет менее одного процента. Но если суммы платежей большие, то соответственно и суммы комиссий в рублевом эквиваленте вырастают.

Требования к заемщику

По своим ипотекам банки выставляют самые разные требования к заемщику, а проверкой соответствия требованиям занимается целый отдел андеррайтинга. Существуют ограничения по основным критериям - возраст, гражданство, стаж работы, вид занятости. И в некоторых случаях такие требования становятся решающими при выборе. Так, например, некоторые люди принимают решение о приобретении квартиры в достаточно молодом (18 лет) или достаточно зрелом (пенсионном) возрасте. Некоторые решают приобрести квартиру не имея достаточного опыта работы, у кого-то нет возможности подтвердить свои доходы официально.

Получается, что для того, чтобы сравнить кредит, необходимо сравнить очень много параметров, влияющих на полную стоимость.

Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым


Добавить комментарий:

Авторизуйтесь если вы уже зарегистрированы
  :