Фиксированная, плавающая и комбинированная процентная ставка: определения, плюсы и минусы

Процентная ставка имеется в каждом кредитном продукте. Она позволяет финансовой организации получать прибыль от выданных ею ссуд. Кроме процентных ставок могут взиматься и другие комиссии и страховки, увеличивающие полную стоимость кредита, но основная его стоимость зависит именно от ставки. В зависимости от того меняется-ли ставка в течение кредитного договора или нет их делят на три вида: фиксированная, плавающая и комбинированная.

Фиксированная процентная ставка

Используется практически во всех видах кредитов -  для бизнеса, в ипотеке, потребительском, автокредите и даже в кредитных картах. Термин фиксированная процентная ставка означает, что в течение всего срока договора стоимость займа не меняется и составляет указанную в договоре величину. Плюс такого кредита заключается в его предсказуемости. График платежей строится при подписании договора и выдается заемщику и он точно знает в каком месяце какую сумму он должен заплатить. Кроме этого кредит при таких платежах можно получить как с дифференцированными так и аннуитетными платежами. 

Плавающая процентная ставка

Используется в основном в ипотечных кредитах, когда процентная ставка состоит из двух частей - фиксированной маржи банка (в зависимости от кредита может варьироваться от 0,5% до 5%) и переменной части, которая зависит от одного из индикаторов: Ставка рефинансирования ЦБ РФ, MosPrime, Euribor или Libor. Обычно она имеет следующий вид:

П = EURIBOR 3M + 1,5%, где

П - общий процент банка по кредитному продукту;

EURIBOR 3M - ставка Euribor на 3 месяца (устанавливается каждые 3 месяца);

1,5% - маржа банка.

Переменные показатели пересматриваются периодически в зависимости от того как часто они пересчитываются на соответствующих биржах. 

Для примера рассмотрим следующую ситуацию: стоимость ипотечного кредита равен 'Ставка рефинансирования ЦБ РФ' + 2,0%. На сегодняшний день ставка рефинансирования равна 8,75%. В таком случае общая стоимость по договору составит 8,75% + 2,00% = 10,75%. В случае изменения ставки рефинансирования на 8,50% общий процент по кредиту составит 10,50%. 

Плюсы таких кредитов в том, что общий процент по ним обычно ниже ставок по аналогичным кредитам с фиксированными процентными ставками, так как банк где бы ни получал деньги на выдачу кредита (осуществлял фондирование) и по какой стоимости он всегда получит свою маржу (которая прибавляется к изменяемой ставке). Минусом таких ставок является отсутствие возможности прогнозирования выплат по нему. Достаточно сложно спрогнозировать ставку рефинансирования на несколько лет вперед, а показатели MOSPRIME, EURIBOR и LIBOR вообще практически непредсказуемы. Выдаются кредиты с плавающей процентной ставкой только погашением дифференцированными платежами, у которых также есть минусы. 

Комбинированная процентная ставка

Промежуточным вариантом между двумя предыдущими типами процентов ставок является комбинированная. В этом случае банк обычно на первое время фиксирует изменение процента, обычно этот срок составляет 5 лет, а потом устанавливается плавающая процентная ставка. Бывает и так, что банк на каждый из пяти первых лет устанавливает разную процентную ставку, а по прошествии 5 лет - плавающую. Например: 1-ый год - 9,0%, 2-ой год - 10,0%, 3-ий год - 10,5%, 4-ый год - 11,0%, 5-ый год - 12,0%, 6-ой год и далее СР ЦБ РФ + 2,5%.

Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым


Добавить комментарий:

Авторизуйтесь если вы уже зарегистрированы
  :