Аннуитетный и дифференцированный методы платежей по кредиту - плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel.

Аннуитетный платеж

Формула расчета.

Форма Excel расчета аннуитетных платежей - скачать

Аннуитетные платежи - выплаты по кредиту или займу, когда все платежи (выплата основного долга плюс выплата процентов) равны между собой. Данный метод начисления начал набирать свою популярность еще до кризиса 2008 года и на сегодняшний момент практически все банки предлагают рассчитывать графики оплат по потребительским и ипотечным кредитам. Расчет ежемесячного платежа осуществляется по математической формуле:

  • АП = ОСЗ х ПС / [1 - (1 + ПС) -ПП] , где
  • АП - размер ежемесячного аннуитетного платежа
  • ОСЗ - остаток ссудной задолженности
  • ПС - месячная процентная ставка по кредитному договору (равна 1/12 годовой процентной ставки)
  • ПП - количество периодов, оставшихся до погашения кредита.

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета.

Для примера рассмотрим получение кредита со следующими параметрами:
  • сумма кредита - 10 000 руб.

  • процентная ставка по кредиту - 15% годовых

  • срок получения кредита - 12 мес.

в таком случае, подставляя наши данные в формулу получим ее следующий вид:

АП = 10 000 х 1,25 / [1 - (1 + 1,25) -12] = 902,58

График с расшифровкой оплаченных процентов и суммы основного долга представлены в следующей таблице:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 10 000,00 125,00 777,58 902,58
2 9 222,42 115,28 787,30 902,58
3 8 435,11 105,44 797,14 902,58
4 7 637,97 95,47 807,11 902,58
5 6 830,86 85,39 817,20 902,58
6 6 013,66 75,17 827,41 902,58
7 5 186,25 64,83 837,75 902,58
8 4 348,50 54,36 848,23 902,58
9 3 500,27 43,75 858,83 902,58
10 2 641,44 33,02 869,57 902,58
11 1 771,87 22,15 880,43  902,58
12 891,44 11,14 891,44  902,58
Итого 831,00 10 000,00 10 831,00

Для расчета аннуитетных платежей очень удобно применять электронные таблицы Excel. Здесь можно скачать форму Excel для построения графика аннуитетных платежей. 

Плюсы и минусы.

Основным плюсом аннуитетного платежа является то, что в любой момент времени выплата по нему одинаковая. Поэтому, когда вы берете кредит на достаточно длительное время, вы можете быть уверены в том, что сумма в течение всего срока действия договора не изменится. Но, одним из главных недостатков такого метода является то, что при наличии большой суммы задолженности на длительный срок, вы поначалу будете выплачивать в основном проценты по кредиту и лишь в малой части гасить основное тело (особенно это актуально при покупке недвижимости). К тому же, при одной и той же ставке, сумме и сроке сумма переплаты по кредиту при аннуитетных платежах будет больше чем в дифференцированном графике.

Дифференцированный платеж

Формула расчета.

Форма Excel расчета дифференцированных платежей - скачать

Дифференцированные платежи - способ оплаты по кредиту, при котором выплаты по основному долгу являются равными, а проценты начисляются на остаток ссудной задолженности.  Количество банков, предлагающих такие кредиты резко снизилось после появления аннуитетного метода начисления процентов. В основном остались только наиболее крупные и влиятельные банки и программы с переменной процентной ставкой. Связано это в первую очередь с тем, что такой вид платежей менее выгоден для банков, т.к. сумма переплаты по нему иногда в разы меньше суммы переплаты по кредитам с аннуитетными платежами.

Расчет графика дифференцированных платежей осуществляется по формуле:

  • ДП = ОСЗ / ПП + ОСЗ х ПС , где
  • ДП - размер дифференцированного платежа
  • ОСЗ - остаток ссудной задолженности
  • ПП - количество периодов, оставшихся до погашения кредита
  • ПС - месячная процентная ставка по кредитному договору, равная 1/12 годовой процентной ставки

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета.

Для примера рассмотрим предыдущий заем:

  • сумма кредита - 10 000 руб.

  • процентная ставка по кредиту - 15% годовых

  • срок получения кредита - 12 мес.

В таком случае, подставляя ежемесячно данные по кредиту получим следующий график гашения кредита:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1  10 000,00 125,00 833,33 958,33
2  9 166,67 114,58 833,33 947,92
3  8 333,33 104,17 833,33 937,50
4  7 500,00 93,75 833,33 927,08
5  6 666,67 83,33 833,33 916,67
6  5 833,33 72,92 833,33 906,25
7  5 000,00 62,50 833,33 895,83
8  4 166,67 52,08 833,33 885,42
9  3 333,33 41,67 833,33 875,00
10  2 500,00 31,25 833,33 864,58
11  1 666,67 20,83 833,33 854,17
12  833,33 10,42 833,33 843,75
Итого 812,50 10 000,00 10 812,50

Наиболее удобным средством для расчета дифференцированных платежей на сегодняшний день остается Excel.

Здесь можно скачать готовую форму расчета.

Плюсы и минусы.

Основным плюсом "классического" метода начисления является меньшая сумма переплаты. Если вы посмотрите на приведенные примеры, то увидите, что суммы процентов, выплаченных по кредиту с дифференцированными платежами составляет 812,50 руб., а с аннуитетными - 831,00 руб. Причем чем больше сумма кредита и срок займа, тем больше разница между этим показателями. Вторым плюсом этого метода является то, что к окончанию срока гашения, оплата процентов по нему будет практически минимальной. Третьим плюсом является то, что вы практически в любой момент можете произвести предварительную оплату по кредиту и банк в любой день примет его, тогда как при аннуитетном методе начисления можно осуществить досрочный платеж только в дату погашения очередного платежа.

Из минусов можно отметить то, что на первоначальном этапе погашения кредита вам придется серьезно попотеть, чтобы выплачивать проценты, т.к. сумма будет макисмальной. Далее, в течение времени суммы будут только уменьшаться.

При выборе любого из этих видов платежей каждый заемщик ориентируется на свои предпочтения. Сказать определенно, что какой-то из методов начисления лучше или хуже нельзя. У каждого есть свои плюсы и минусы. Какой лучше - выбирать только вам.

Комментарии (12)
Комментарий на проверке...


А как расчитать сумму основного долга???


При дифференцированных платежах сумма погашения основного долга рассчитывается путем простого деления суммы долга на количество периодов погашения (например, если нужна месячная сумма погашения основного долга - сумма делится на количество месяцев до конца срока кредита).
При аннуитетных платежах необходимо воспользоваться калькулятором или экселем, так как ее вычисление непростое и сумма погашения основного долга здесь из месяца в месяц будет меняться.


формулу досрочного погашения с уменьшением срока ипотеки!


Здравствуйте!
Как посчитать проценты начисленные на остаток задолженности (нарастающим итогом и при этом, что бы из них вычитались последующие платежи) при частичной уплате или не уплате?


Делать для этого калькулятор на сайте, к сожалению, нет смысла (очень трудозатратно, а пользуются им мало), но если вы оставите свой e-mail можно выслать вам такой расчет в excel.


Добрый день.
Присоединюсь к пожеланию расширения функционала калькулятора - мне хотелось бы дополнить расчет введением произвольных по сроку и сумме расходно-приходных операций (пример - кредитная карта). Возможность выбора метода начисления либо пересчета процентов - ежедневно (на остаток начала дня). А вообще - спасибо, полезный продукт.


Спасибо за пожелание, действительно, для кредитных карт в интернете практически нет нормальных калькуляторов, постараемся в ближайшее время подготовить.


Мне не хватает, чтобы я мог в диф. платеже поставить конкретную дату платежа с учётом выходных дней и прочими платежами (страховки), не месяц период, а конкретное к-во дней. Добавить досрочные платежи в таблицу.
Владимир.


Владимир, к сожалению создание такого расчета является сильно трудозатратным, поэтому мы его не делаем. Рассчитать примерный график платежей с учетом досрочного погашения можно на этой странице https://geocredit.net/enc/dosrochnoe_pogashenie_kredita/ , но для получения более точного графика лучше обратиться в банк, выдавший кредит.


хотелось бы по больше расчетных формул через excel


Добрый день, каких формул вам не хватает. Пожалуйста, напишите, мы их добавим.

Добавить комментарий:

Авторизуйтесь если вы уже зарегистрированы
  :